На что нужно обратить внимание при оформлении автокредита

Автокредит – вид займа, оформляемый в банке или автосалоне, на покупку автомобиля под его же залог, который снимается только после полного погашения задолженности. Нужно понимать, что автокредит – это такой же заем (даже если авто покупается в салоне, то без кредитора тут не обойтись), т. е. услуга, за которую приходится платить. Целью любого кредитования является заработок банка, будь то проценты или комиссии, в том числе и скрытые. Банк никогда не упустит своей прибыли, иначе бы он просто не занимался кредитованием.

Поэтому важно перед покупкой авто внимательно изучить условия займа на предмет дополнительных трат. Ведь даже рассрочка без предоплаты от дилера в итоге может привести к немалой переплате. Часто за выгодными условиями стоят подводные камни, не упоминаемые кредитными менеджерами. Озвучивается базовая ставка, допустим, 15%, а далее она обрастает прибавками, комиссиями и т. д. Поэтому все «ловушки» следует искать в кредитном договоре.

Изучаем договор

Сначала требуется ознакомиться с начислением процентов. В любом случае они должны начисляться не со дня подписания договора, а со дня получения денег на руки, либо со дня перевода на счет. Вроде мелочь, но она может немного увеличить переплату. В договоре по закону обязательно должна быть указана эффективная процентная ставка, отражающая полную стоимость кредита. Если ее нет, то и подписывать договор нельзя. Еще следует удостовериться, что в документах указана именно та схема погашения (аннуитетная или дифференцированная), которую выбрал заемщик. Первая приводит к большей итоговой переплате, и именно ее может банк вписать в договор против воли клиента.

Следует обратить внимание на пункт о праве банка списывать деньги со счетов заемщика. Обычно, если счета человека открыты в банке-кредиторе, то последний пытается пропихнуть в договор пункт, позволяющий ему брать деньги оттуда при просрочке платежей со стороны заемщика. Иногда даже прописывается пункт о праве банка на имущество заемщика при неуплате долга.При автокредитовании залогом выступает автомобиль. Нельзя подписывать договор, если там есть пункт о праве банка на иное имущество заемщика. Также уже давно законодательно снят мораторий на досрочное погашение кредита. Значит, и штрафы банка за закрытие долга раньше срока со стороны заемщика быть не должны в договоре.

Что ударит по карману

Именно незамеченные дополнительные услуги банка становятся потом сюрпризом. Вообще в договоре автокредитования может быть следующий перечень платежей:

• Базовая ставка по кредиту.
• Комиссия за рассмотрение заявки.
• Комиссия за ведение ссудного счета.
• Повышенная ставка в стартовый месяц кредитования.
• Ежемесячная комиссия (может высчитываться как из полной суммы займа, так и из остатка текущей задолженности).
• Оплата страхования. При автокредите страхование предмета залога обязательно. Остальные виды полисов клиент оплачивать не обязан.
• Иные платежи, устанавливаемые каждым банков индивидуально.
• На рекламную удочку банков обычно попадаются люди, гонящиеся за выгодой.

Если кредитор предлагает подозрительно низкую ставку, то обязательно нужно изучить договор, ведь там наверняка будет длинный перечень дополнительных трат.